Poistenie rodinného domu a bytu

Predmetom poistenia nehnuteľností môžu byť:
- rodinné domy alebo vily trvale obývané;
- rekreačné chaty a chalupy;
- bytové domy;
- bytové jednotky - byty vo vlastníctve;
- vedľajšie stavby – garáže, záhradné chatky, hospodárske budovy, ploty, oporné múry a podobne;
- príslušenstvo stavieb – studne, žumpy, septiky, domáce vodárne, bazény, strojné a elektronické zariadenia a podobne.

Proti čomu sa poisťuje rodinný dom, byt alebo rekreačná chata?

V praxi to môže znamenať, že 45 - ročná budova, pri ktorej je stanovené technické opotrebenie 1 % ročne, je opotrebená spolu na 45 %. Čo by to znamenalo v prípade škody ?

Príklad poistnej udalosti – prasknutie vodovodného potrubia a následné vytopenie:
Výška škody vytopením vodou z vodovodného potrubia ..................   7 000 EUR
Zrážka z dôvodu opotrebenia .......................................................... - 3 150 EUR
Výsledné plnenie v časovej cene .....................................................  3 850 EUR

Našťastie aj pre staršie domy existujú na slovenskom trhu riešenia poistenia na novú hodnotu, ale zďaleka nie vo všetkých poisťovniach.

Podpoistenie nehnuteľnosti

Iný problém môže nastať pri plnení z dôvodu podpoistenia, čiže poistenia na poistnú sumu, ktorá je výrazne nižšia ako poistná hodnota, t. j. nová hodnota nehnuteľnosti. Obyčajne z dôvodu, aby poistník ušetril na poistnom, stanoví si príliš nízku poistnú sumu, napr. pri kúpe nehnuteľnosti si vezme úver len na polovicu kúpnej ceny a snaží sa splniť požiadavku banky na poistenie založenej nehnuteľnosti do výšky požičanej istiny. Poisťovňa v prípade poistnej udalosti kráti plnenie v pomere výške škody percentuálne tak, aký je pomer poistnej sumy a poistnej hodnoty.

Príklad podpoistenia

Klient Ing. Ján Hraško kúpi nový rodinný dom za 200 000 €, pričom od banky si vezme hypotéku na 100 000 €, banke stačí poistenie vinkulovať na 100 000 €, klient si stanoví poistnú sumu 100 000 €, dochádza teda k 50%-nému podpoisteniu. O pol roka víchrica zničí strechu pánovi Hraškovi, čím vznikne škoda 20 000 € a výpočet poistného plnenia bude nasledovný.

Poistná hodnota - nová hodnota domu ................................................ 200 000 €
Poistná suma stanovená v poistnej zmluve .......................................... 100 000 €
Výška víchricou spôsobenej škody - náklady na opravu strechy .............  20 000 €
Poistné plnenie s uplatnením podpoistenia .......................................... 10 000 €

Pán Janko Hraško musí doplatiť zo svojich peňazí za opravu strechy 10 000 €. Keby jeho finančný agent vysvetlil pánovi Hraškovi princíp podpoistenia a pán Hraško by sa neulakomil na niekoľko desiatok eur, ktoré by platil naviac za poistenie na novú hodnotu, nemusel by byť po poisnej udalosti stratový.